Podpis úvěrové smlouvy je důležitý krok. Někdy se ale stane, že své rozhodnutí potřebujeme změnit. Naštěstí zákon pamatuje i na takové situace a dává nám možnost od smlouvy odstoupit. Pojďme si vysvětlit, jaké máme možnosti a jak správně postupovat.
Vaše práva při odstoupení od smlouvy
Každý z nás má ze zákona právo odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru, a to bez udání důvodu. Toto právo můžete využít do 14 dnů od uzavření smlouvy. Je to pojistka pro případ, že si své rozhodnutí rozmyslíte nebo najdete výhodnější nabídku. Tato ochranná lhůta platí i v případě, kdy zvažujete řešení jako je půjčka ihned.
Důležité je vědět, že tato lhůta začíná běžet od okamžiku podpisu smlouvy, ne od chvíle, kdy začnete peníze čerpat. Zákon o spotřebitelském úvěru navíc stanovuje, že pokud vám věřitel nesdělil všechny povinné informace o právu na odstoupení, lhůta se prodlužuje, dokud tyto informace nedostanete.
Právo na odstoupení se vztahuje na všechny typy spotřebitelských úvěrů, včetně těch zajištěných nemovitostí. Věřitel vám nemůže toto právo nijak omezit ani vás za jeho využití sankcionovat. Má však právo na úroky z poskytnuté jistiny za dobu od poskytnutí úvěru do vrácení jistiny a úroků.
Správný postup při odstoupení
Když se rozhodnete od smlouvy odstoupit, je důležité jednat rychle a správně. Odstoupení musíte poslat písemně na adresu věřitele, a to nejlépe doporučeným dopisem s dodejkou. Takto budete mít důkaz, že jste odstoupení skutečně odeslali a kdy ho věřitel převzal.
V dopise jasně uveďte, že odstupujete od smlouvy, připojte své identifikační údaje a číslo smlouvy. Text nemusí být dlouhý, ale musí být srozumitelný a jednoznačný. Do dopisu je vhodné uvést také datum uzavření smlouvy a výslovně zmínit, že odstupujete v zákonné lhůtě 14 dnů. Dopis by měl obsahovat také informaci o tom, jakým způsobem plánujete vrátit vypůjčené prostředky.
Některé společnosti mají pro odstoupení připravené vlastní formuláře – pokud je věřitel nabízí, můžete je využít, ale není to povinné. Odstoupení můžete napsat i vlastními slovy. Pro jistotu si ale udělejte kopii všech dokumentů, které odesíláte.
Některé společnosti umožňují zaslat oznámení o odstoupení také elektronicky, ale vždy si ověřte, zda tento způsob konkrétně „váš“ věřitel akceptuje.
Vrácení peněz a dokumentace
Po odeslání odstoupení máte povinnost vrátit půjčené peníze, pokud jste je již čerpali. Na vrácení máte ze zákona 30 dní od odeslání odstoupení. Věřitel vám může účtovat úrok za dobu od poskytnutí do vrácení peněz, ale pouze ve výši běžné repo sazby České národní banky.
Po vrácení peněz by vám věřitel měl vystavit potvrzení o ukončení smluvního vztahu. Pokud ho nedostanete automaticky, nebojte se o něj požádat. Nezapomeňte si schovat také potvrzení o vrácení peněz a odstoupení od smlouvy pečlivě uložit pro případné budoucí dokazování.
Spolu s penězi byste měli vrátit i veškeré dokumenty, které jste od věřitele dostali. Je dobré si udělat jejich kopie pro vlastní potřebu.
Doporučuje se informovat věřitele o provedené platbě, ideálně opět písemnou formou.
Co dělat při problémech
Občas se stane, že věřitel nechce odstoupení uznat nebo se snaží účtovat nepřiměřené poplatky. V takovém případě se nebojte bránit. Můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci nebo finančního arbitra, kteří vám pomohou vaše práva prosadit. Také je dobré vyhledat pomoc právníka nebo bezplatné občanské poradny, kde vám poradí s dalším postupem.
Pokud věřitel nereaguje na vaše odstoupení, pošlete mu upomínku a stanovte přiměřenou lhůtu k nápravě. Veškerou komunikaci si pečlivě archivujte – emaily, dopisy i záznamy telefonních hovorů. Pokud by došlo ke sporu, budou tyto dokumenty důležitými důkazy.
V krajním případě se můžete obrátit i na soud, ale většinou se daří situaci vyřešit mimosoudní cestou. Mějte na paměti, že při komunikaci s věřitelem je důležité zůstat klidný a věcný. Také se vyplatí vést si podrobný deník všech kroků, které v souvislosti s odstoupením podnikáte.
Prevence je základ
Nejlepší je problémům předcházet. Před podpisem jakékoliv smlouvy si důkladně přečtěte všechny podmínky. Věnujte pozornost zejména částem o odstoupení od smlouvy, sankčních poplatcích a celkové ceně úvěru. Nestyďte se ptát na cokoliv, co vám není jasné. Seriózní poskytovatel úvěru vám rád všechno vysvětlí. Také si nechte čas na rozmyšlenou a nepodepisujte smlouvu pod tlakem.
Důležité je také zkontrolovat si poskytovatele úvěru – zda má potřebná povolení od České národní banky a jaké má reference. Dobrým znamením je, když společnost nabízí vzorové smlouvy ke stažení na svých webových stránkách a má přehledně uvedené všechny podmínky včetně postupu pro odstoupení od smlouvy.
Není od věci poradit se před podpisem smlouvy s někým zkušenějším nebo s odborníkem. Vyplatí se také porovnat nabídky od více poskytovatelů a pečlivě zvážit, zda půjčku skutečně potřebujete.
Shrnutí pro vás
Pamatujte, že odstoupení od smlouvy je vaše zákonné právo a nikdo vám ho nemůže upřít. Pokud budete postupovat podle uvedených kroků, můžete se vyhnout zbytečným komplikacím a stresu.
Vždy je lepší své rozhodnutí dobře zvážit předem, ale pokud už smlouvu podepíšete a rozmyslíte si to, máte možnost situaci řešit. Důležité je jednat rychle, písemně a uchovávat si veškerou dokumentaci.
Pokud si v něčem nejste jistí, nebojte se obrátit na odborníky. V oblasti financí je lepší být opatrný a dobře informovaný, než později řešit nepříjemné následky unáhleného rozhodnutí. Myslete na to, že každý může udělat chybu, ale důležité je umět ji včas napravit. I když se může celý proces zdát složitý, s správným přístupem a informacemi ho zvládnete úspěšně dokončit.
